Sinistralidade sobe e a causa é "custo médico"
Sem decompor frequência, custo médio e mix por carteira, produto, faixa etária e prestador, toda explicação é genérica e todo plano de ação é o reajuste.
Método financeiro e atuarial: sinistralidade, reajuste, provisões e cenários com memória de cálculo
A média da carteira esconde a linha de cuidado, o contrato e o prestador que puxam o custo. A frente financeira da Norteia decompõe a sinistralidade em frequência, preço e mix, projeta com premissas explícitas e entrega a nota técnica que a ANS, o conselho e o cliente conseguem reproduzir.
O que está travado hoje?
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Para quem é
Diretorias financeira, atuarial, de produtos e de controladoria de operadoras; conselhos e comitês de auditoria; investidores em processos de aquisição. Prestadores usam a mesma base para precificar pacotes e defender tabelas.
Os problemas que chegam até nós
Reajuste que não se sustenta
A nota técnica precisa fechar com a cláusula, com a regra da ANS e com o dado. Quando não fecha, perde receita na negociação e credibilidade na disputa.
Provisão e capital no limite
PEONA subestimada e capital baseado em risco apertado aparecem primeiro na DIOPE e depois no caixa. O plano de adequação precisa de cálculo, não de narrativa.
Orçamento assistencial sem cenário
Projeções que ignoram sazonalidade, cauda de alto custo e reajuste de rede entregam um número que o ano real contradiz em março.
Decomponha a variação do custo assistencial: quanto é vidas, quanto é frequência, quanto é preço
Seis números de dois períodos. O cálculo fica no seu navegador; nada é enviado até você pedir.
—variação do custo assistencial
—efeito vidas
—efeito frequência
—efeito preço (custo médio)
—custo por vida/mês · período 1
—custo por vida/mês · período 2
Leque de serviços
Cada serviço nasce com objeto, entregável, base normativa e prazo definidos antes do início. Assinatura por responsável técnico habilitado, identificado no contrato. Abra cada item para ver o escopo e a base.
Diagnóstico de sinistralidade por carteira
Entrega · Relatório com árvore de causas quantificada, 24 meses de histórico, ranking de alavancas e cenário de correção em 12 meses; base de indicadores para acompanhamento.
+
Decomposição do custo assistencial em frequência × custo médio × mix, por produto, tipo de contratação, faixa etária, linha de cuidado, prestador e região; identificação de alto custo, concentração e outliers; comparação com pares (dados públicos da ANS).
Base: DIOPS e demonstrações da própria operadora · base TISS agregada · Pares ANS e indicadores públicos · VCMH do IESS como referência de mercado
Nota técnica de reajuste
Entrega · Nota técnica assinada, planilha auditável, carta ao contratante e roteiro para a mesa de negociação; versão para defesa perante ANS e Judiciário.
+
Cálculo do reajuste por contrato e por pool (contratos com até 29 vidas), com sinistralidade apurada na competência da cláusula, índice financeiro, meta pactuada e memória de cálculo; simulação da regra proposta pela ANS (pool ampliado, vedação à acumulação, meta mínima).
Base: RN 565/2022 · cláusulas contratuais · índices ANS, IPCA, IGP-M e VCMH
Provisões técnicas, solvência e capital
Entrega · Nota técnica atuarial para a ANS e para o conselho; plano de adequação com cronograma e sensibilidade; conciliação DIOPS × contábil × TISS.
+
Cálculo e revisão de PEONA, PESL e PPCNG com metodologias atuariais aderentes ao histórico de sinistros; capital baseado em risco e margem de solvência; ativos garantidores; plano de adequação econômico-financeira.
Base: RN 569/2022 (capital regulatório) · normas de provisões técnicas · Manual DIOPS
Precificação, produtos e NTRP
Entrega · NTRP e memória de cálculo; tabela de preços; simulação de migração de carteira; parecer de viabilidade de novo produto.
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Formação de preço por produto, faixa etária e tipo de contratação; Nota Técnica de Registro de Produto; coparticipação e franquia modeladas; reprecificação de carteiras deficitárias; elasticidade e retenção.
Base: RN 63/2003 (faixas etárias) · normas de registro de produto da ANS · Lei 9.656/1998
Projeções, orçamento e cenários
Entrega · Modelo de projeção entregue (planilha ou SaúdeMap), relatório de cenários e painel de acompanhamento mensal com desvios explicados.
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Orçamento assistencial com sazonalidade, cauda de alto custo, reajuste de rede e inflação médica; cenários base e adverso; stress test de carteira; sensibilidade a cada premissa, com a memória guardada.
Base: Séries históricas próprias · VCMH e IPCA · dados públicos da ANS
Avaliação econômica de contratos e modelos de remuneração
Entrega · Parecer econômico por contrato ou modelo; simulador de preço de referência; cláusulas financeiras sugeridas. O desenho operacional fica na frente assistencial.
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Valoração financeira de mudanças de contrato de rede: pacotes, DRG, capitation, P4P e híbridos; regra de outlier, reconciliação e risco transferido medidos em reais; impacto no caixa e nas provisões.
Base: Base de faturamento agregado · tabelas de referência · histórico de 24 meses por prestador
Alto custo, concentração e proteção de carteira
Entrega · Relatório de cauda com reserva recomendada; parecer sobre proteção de carteira; indicadores de acompanhamento.
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Análise de cauda (distribuição de custo por beneficiário), concentração por diagnóstico e tecnologia, dimensionamento de reserva para alto custo; avaliação econômica de resseguro e stop-loss e de programas de gestão de casos.
Base: Base assistencial agregada e pseudonimizada · tabelas de preços de tecnologias
Due diligence financeira e avaliação de carteira
Entrega · Relatório de due diligence; laudo de avaliação com premissas; lista de ajustes pré-fechamento.
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Avaliação de operadoras e carteiras em aquisição ou transferência: qualidade da receita, sinistralidade normalizada, provisões, contingências e passivos; laudo de avaliação e ajustes de preço.
Base: Demonstrações e DIOPS · registros na ANS · contratos de rede e de clientes
Avaliação de programas e retorno assistencial
Entrega · Relatório de avaliação com retorno estimado e intervalo; recomendação de continuidade, ajuste ou encerramento.
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Medição do efeito econômico de programas de promoção da saúde, APS, gestão de crônicos e navegação: custo evitado, frequência e permanência, com grupo de comparação e premissas explícitas.
Base: RN 440/2018 (promoção da saúde) · base assistencial agregada · métodos quase-experimentais
Resumo dos entregáveis
| Serviço | Entregável principal |
|---|---|
| Diagnóstico de sinistralidade por carteira | Relatório com árvore de causas quantificada, 24 meses de histórico, ranking de alavancas e cenário de correção em 12 meses |
| Nota técnica de reajuste | Nota técnica assinada, planilha auditável, carta ao contratante e roteiro para a mesa de negociação |
| Provisões técnicas, solvência e capital | Nota técnica atuarial para a ANS e para o conselho |
| Precificação, produtos e NTRP | NTRP e memória de cálculo |
| Projeções, orçamento e cenários | Modelo de projeção entregue (planilha ou SaúdeMap), relatório de cenários e painel de acompanhamento mensal com desvios explicados |
| Avaliação econômica de contratos e modelos de remuneração | Parecer econômico por contrato ou modelo |
| Alto custo, concentração e proteção de carteira | Relatório de cauda com reserva recomendada |
| Due diligence financeira e avaliação de carteira | Relatório de due diligence |
| Avaliação de programas e retorno assistencial | Relatório de avaliação com retorno estimado e intervalo |
Como trabalhamos
- Diagnóstico — o que os dados mostram, com os seus dados pseudonimizados na origem.
- Leitura regulatória — o que a norma permite, com número e data citados.
- Cenário — o que acontece se, com premissas explícitas: estimativa, não garantia.
- Contratação — como colocar em prática, assinado por quem respondeu as três perguntas anteriores.
Perguntas frequentes
A Norteia assina como atuário responsável?
Pareceres e notas técnicas atuariais são assinados por responsável técnico habilitado, identificado no contrato. Quem assina o quê é definido antes do início do projeto.
Que dados vocês precisam?
Demonstrações, DIOPS, base de eventos TISS agregada por competência, produto, prestador e código, pseudonimizada na origem. Nenhum identificador de beneficiário entra na análise.
Quanto tempo leva?
Diagnóstico de sinistralidade: seis a dez semanas, com entrega parcial na quarta. Nota técnica de reajuste: duas a quatro semanas por lote de contratos. Projeção anual: quatro semanas.
Vocês garantem o resultado do reajuste?
Não. Entregamos estimativa com premissas explícitas e memória de cálculo. Garantia de resultado não é consultoria; é promessa que a ANS e o Judiciário cobram.
A Norteia emite pareceres técnicos, econômicos e regulatórios, assinados por responsável técnico habilitado e identificado no contrato; não presta serviço médico, não faz auditoria nem perícia médica e não representa a ANS. Normas citadas com o número conhecido na publicação desta página; confirme a vigência antes de decidir.